Plazo fijo a 30 días: cuánto rinden $1.000.000 según el banco y la vía de contratación

Un depósito de $1.000.000 a 30 días rendía hasta $15.410,96 si se constituía a través del canal electrónico del Banco Nación, cuya tasa nominal anual (TNA) se ubicaba en 18,75% (datos de la simulación oficial del banco). En la comparación interanual, el escenario refleja una baja en el rendimiento real frente a 2024, cuando el mismo capital podía ubicarse en un contexto de tasas más elevado en pesos, según la evolución que muestran los sucesivos recortes dispuestos por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Tres bancos, tres resultados distintos sobre el mismo capital

Las diferencias se observan incluso cuando se mantiene el monto y el plazo. Para un capital de $1.000.000, el canal electrónico del Banco Nación informaba una TNA de 18,75% y un interés de $15.410,96, con un total a cobrar de $1.015.410,96 al cabo de 30 días (Banco Nación). En tanto, ICBC ofrecía una TNA de 16,80% para ese mismo período, con un rendimiento de $13.808,22 y un saldo final de $1.013.808,22, equivalente a una tasa efectiva anual (TEA) de 18,16% (ICBC).

El caso del Banco Provincia suma un elemento adicional: la simulación contemplaba 32 días y no 30. Con una TNA de 21%, los intereses alcanzaban $18.410,96 y el monto final ascendía a $1.018.410,96 (Banco Provincia). El mayor rendimiento responde, en parte, a la extensión del plazo y no únicamente a la tasa, un aspecto que debe identificarse al momento de comparar propuestas de distintas entidades.

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75%, interés $15.410,96, total $1.015.410,96 a 30 días.
• ICBC: TNA 16,80%, interés $13.808,22, total $1.013.808,22 a 30 días; TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21%, interés $18.410,96, total $1.018.410,96 a 32 días.
• Banco Nación (sucursal): TNA 15,50%, inferior al 18,75% del canal electrónico.

Dentro de una misma entidad también existen diferencias de rendimiento. En el Banco Nación, la operación en sucursal tenía una TNA de 15,50%, 3,25 puntos por debajo del 18,75% disponible en la operatoria digital (Banco Nación). Esa brecha ilustra de qué modo el canal elegido modifica la retribución efectiva que recibe el ahorrista por colocar el mismo capital y durante idéntico período.

TNA, TEA y disponibilidad del dinero

La TNA y la TEA expresan conceptos distintos. La primera describe el interés anual sin capitalización y sirve como referencia para calcular el rendimiento del plazo efectivamente contratado. La TEA, en cambio, contempla la capitalización sucesiva de los intereses y resulta mayor, como ilustra el 18,16% publicado por ICBC frente a su TNA de 16,80% (ICBC). Para una colocación mensual y sin reinversión, el rendimiento real se aproxima más a la TNA proporcional que a la TEA.

El plazo fijo tradicional mantiene la tasa pactada al momento de la constitución y no admite cancelación anticipada: el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento, sin posibilidad de retiro parcial. Esa condición convierte al plazo en un instrumento de rendimiento cierto y cierto conocido, aunque sin flexibilidad ante urgencias de liquidez. Antes de confirmar la operación, el ahorrista debe revisar el simulador de su banco, ya que las entidades pueden modificar sus tasas en cualquier momento y sin previo aviso.

De cara al mes próximo, el dato a seguir será la tasa de política monetaria que define el BCRA y su impacto sobre las TNA que publiquen los bancos en sus simuladores, dado que la remuneración de los plazos fijos tradicionales suele moverse en línea con la referencia de política monetaria. La comparación entre entidades continuará dependiendo, en simultáneo, de la tasa ofrecida y del plazo efectivamente contratado, variables que deben analizarse en conjunto para estimar el rendimiento de $1.000.000 a 30 días.