Créditos exprés y extractos que arden: la trampa silenciosa de las billeteras virtuales

Son las ocho de la noche y el teléfono suena otra vez. En la pantalla aparece el nombre de la billetera virtual y un número que el usuario ya memorizó sin querer. Es el área de cobranzas, otra vez, con un tono que se endurece nota a nota. Del otro lado, alguien que pidió un crédito para pagar la luz terminó debiendo tres veces más y vive con la sensación de que el sistema le corre de atrás. Esa escena se repite en miles de hogares argentinos donde el crédito digital dejó de ser una herramienta para convertirse en una pesadilla.

Tasas que no se parecen a las de la pantalla

Cubrir el alquiler, la factura de luz o el súper con un crédito de una fintech parece, a primera vista, una salida rápida. El problema es que el costo real suele aparecer recién en el extracto, cuando ya es tarde. Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, no dudó a la hora de calificar la situación: las tasas que manejan estas plataformas son, según sus palabras, casi usureras para los ciudadanos, y las condiciones contractuales no siempre están escritas con la claridad que el usuario necesita.

El mecanismo que describe el funcionario se repite con una regularity que asusta. La plataforma ofrece una tasa atractiva, la publicidad brilla en colores vivos, pero la letra chica se encarga de sumar cargos y condiciones que el cliente promedio ni siquiera lee. Para cuando decide regularizar lo que debe, la deuda original ya se transformó en otra cosa: una bola de nieve que crece sola mientras los intereses hacen su trabajo silencioso.

Por qué se llega a este punto

Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén, mira el problema desde una óptica más estructural y no se ahorra crudeza al describirlo. Los salarios, las jubilaciones y los ingresos de trabajadores independientes y de pequeños comerciantes perdieron la carrera contra la inflación en los últimos años. Ante la imposibilidad de llegar a fin de mes, las familias se vuelcan al crédito digital para costear gastos básicos. Esa deuda que arrancaba chiquita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses, resumió el funcionario. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro.

Los números ilustran la dimensión del fenómeno. El índice de morosidad en Argentina se ubica cerca del 20%, casi cinco veces el promedio de los países vecinos de la región, donde el indicador ronda entre el 4% y el 5%. No es un dato menor: habla de una sociedad que tomó deuda y que, en muchos casos, no puede saldarla por la vía tradicional.

Hay salida, y también herramientas para defenderse

Para quienes ya están atrapados en el circuito, existe una alternativa concreta. El Régimen Especial de Refinanciación de Deuda ofrece préstamos de hasta 50 millones de pesos con una tasa fija anual del 35%. Tomasini lo definió como una tasa muy accesible, diría blandísima, pensada para que las familias puedan escapar del ciclo de endeudamiento sin que los intereses sigan acumulándose mes tras mes.

Desde la misma Dirección de Protección al Consumidor también llegan denuncias por hostigamiento. Si una empresa de cobranza llama de manera insistente, amenaza o propone condiciones que el deudor considera abusivas, esa conducta no está permitida, advirtió el funcionario. Quien la sufre puede juntar capturas de pantalla y presentarlas como prueba para iniciar un reclamo formal. El organismo actúa frente a los incumplimientos de las plataformas, pero Tomasini insistió en la necesidad de prevenir: una vez que se sale de la deuda, recomendó no volver a financiar gastos cotidianos con billeteras virtuales, porque la trampa suele repetirse.

“Hay que mirar muy bien la letra chica antes de aceptar un crédito digital. Y si ya se entró en el pozo, saber que hay un régimen de refinanciación con tasa razonable y que el hostigamiento no está permitido.”Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor