Créditos digitales en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento

La altura del río Paraná en el puerto de la ciudad homónima y en el de Santa Fe suele ser el primer dato que ordena la jornada en la región del Litoral argentino. En esta nota, ese indicador queda como referencia del pulso cotidiano y el tema que ocupa el resto de la página es otro: la situación de los créditos otorgados por fintech y billeteras digitales, un segmento que en los últimos años se convirtió en una de las principales puertas de entrada al sistema financiero formal para millones de personas.

Según datos difundidos por la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, en la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra considerada sin precedentes. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia. Dentro de ese grupo, 2,4 millones tienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que representa el 16% del total de créditos en mora del sistema financiero.

Nueve de cada diez deudores con un plan de salida

Frente a ese escenario, la entidad informó que el 90% de los deudores de fintech y billeteras digitales ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El objetivo declarado es evitar que la deuda se convierta en una bola de nieve y que las personas puedan seguir construyendo historial crediticio, en un contexto donde la morosidad suele deberse a atrasos puntuales y no a incumplimientos estructurales.

Por qué las tasas parecen tan altas

La presentación incluyó una explicación técnica sobre la lectura de las tasas. La Cámara recordó que las fintech y las billeteras no prestan el dinero de sus propios usuarios, algo que está prohibido, sino que toman líneas de bancos o del mercado de capitales para fondear los créditos. A eso se suma que atienden a personas con poco o ningún historial previo y, en muchos casos, sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro termina impactando en el costo final.

El sector también advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de manera directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real es necesario mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Préstamo: 100.000 pesos.
• Plazo: 14 días.
• Pago total: 109.000 pesos.
• Intereses: 7.400 pesos.
• Impuestos: 1.600 pesos.
• Costo efectivo del período: 9%.
• TNA anualizada: 194%.
• TEA anualizada: 550%.
• CFTEA anualizado: 850%.

El desglose buscó mostrar que una TNA del 194% no implica que quien pidió 100.000 pesos termine devolviendo cerca de un millón. Esa cifra corresponde a lo que costaría el crédito si se renovara de manera sucesiva durante todo un año, una situación poco habitual en este tipo de financiamientos cortos.

Crédito regulado versus crédito informal

La Cámara Argentina Fintech también marcó la diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero, según la explicación brindada, ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin herramientas formales ante un incumplimiento y sin posibilidad de ordenar la deuda mediante un plan de pagos.

En términos históricos, la irrupción de las fintech y las billeteras digitales completó en pocos años un tramo que la banca tradicional había dejado vacante: el otorgamiento de créditos pequeños y de corta duración a trabajadores informales, monotributistas y personas sin historial bancario. Esa expansión explica tanto la magnitud de la morosidad actual como la relevancia de los esquemas de refinanciamiento que el sector asegura tener implementados.

Alfredo Ramírez, Río y pesca. Sección: Economía y servicios financieros.